환전수수료 아끼는 4가지 가계부 습관

지난 여행 가계부를 펼쳐 보니 커피값보다 먼저 눈에 들어온 항목이 있었습니다. 같은 달러를 사면서도 환전한 곳에 따라 낸 원화가 달랐거든요. 몇 천 원 차이라 대수롭지 않게 넘겼는데, 여행마다 반복되니 한 해 외식비 한 번쯤은 되는 돈이었습니다. 그 뒤로는 환전수수료를 여행 준비 예산에 따로 적고 있습니다.

환율표에서 숫자 2개만 먼저 보기

은행 환율표에는 매매기준율과 ‘현찰 사실 때’ 환율이 따로 나옵니다. 우리가 원화를 내고 외화 지폐를 받을 때 적용되는 쪽은 보통 현찰 사실 때 환율입니다. 두 숫자의 차이가 환전 비용을 이해하는 출발점이에요. 우리은행 환율표에도 현찰을 살 때와 팔 때의 환율이 따로 표시됩니다.

가령 달러 매매기준율이 1,350원이고 현찰 사실 때 환율이 1,370원이라면, 차이는 달러당 20원입니다. 1,000달러를 바꾸면 기준율로 계산한 금액보다 2만 원을 더 내는 셈이지요. 이 숫자는 설명을 위한 가상 예시입니다. 실제 환율과 차이는 통화, 금융회사, 거래 시점에 따라 달라집니다.

가계부에는 환전한 원화 총액과 받은 외화 금액을 함께 적습니다. 그러면 내가 달러 1개를 얼마에 산 셈인지 바로 보입니다. ‘우대받았다’는 기억보다 실제 지출액이 다음 여행을 준비할 때 훨씬 쓸모 있더라고요.

우대율 90%를 비용 0원으로 읽지 않기

환율 우대 90%라는 말을 보면 환전수수료가 거의 사라진 듯 느껴집니다. 다만 우대는 보통 매매기준율과 거래 환율 사이의 차이에 적용됩니다. 앞의 예시처럼 달러당 차이가 20원이라면 90% 우대를 받아도 2원은 남습니다. 이때 적용 환율은 달러당 1,352원, 1,000달러를 사는 데 필요한 돈은 135만 2,000원입니다. 우대가 없을 때의 137만 원과 비교하면 1만 8,000원을 아낍니다.

여기서 제가 보는 숫자는 우대율보다 ‘최종 적용 환율’입니다. 예를 들어 한 곳은 기준율 1,350원에 차이 20원, 우대율 90%라서 적용 환율이 1,352원이라고 해볼게요. 다른 곳은 같은 기준율에 차이 10원, 우대율 80%여도 적용 환율은 똑같이 1,352원입니다. 광고의 비율만 보면 첫 번째가 좋아 보이지만, 실제로 내는 돈은 같습니다.

비교할 때는 같은 시각, 같은 통화, 같은 수령 방식으로 금액을 넣어 봐야 합니다. 환율이 움직이는 동안 오전에 본 은행과 오후에 본 은행을 비교하면 수수료 차이인지 환율 변동인지 구별하기 어렵습니다. 수령 지점과 가능한 날짜도 함께 확인해야 급하게 다른 곳에서 다시 바꾸는 일을 줄일 수 있습니다.

현금은 쓸 만큼만 바꾸기

예전에는 현금이 부족할까 봐 여행 경비를 넉넉히 환전했습니다. 돌아와서 남은 돈을 다시 원화로 바꾸니 가계부에 작은 손실이 한 줄 더 생기더군요. 외화를 살 때와 팔 때 적용 환율이 다르기 때문입니다. 환율 자체가 움직이면 차이는 더 커지거나 작아질 수 있고요.

예를 들어 100달러를 달러당 1,352원에 샀다가, 같은 시점에 은행이 달러를 사들이는 환율이 1,330원이라면 되팔 때 받는 돈은 13만 3,000원입니다. 처음 쓴 13만 5,200원과 2,200원 차이가 납니다. 실제 재환전 금액은 그날 환율과 우대 조건에 따라 달라지지만, 남는 현금에도 비용이 있다는 감은 잡을 수 있습니다.

저는 공항 이동비나 카드가 안 되는 가게에서 쓸 돈처럼 현금이 필요한 항목부터 적습니다. 그리고 하루 예산에 맞춰 조금 여유를 더합니다. 해외 카드 결제나 현지 인출을 섞어 쓴다면 그쪽의 해외 이용 수수료와 인출 비용도 확인합니다. 현금을 적게 바꿨다는 이유만으로 전체 여행 지출이 줄어드는 건 아니니까요.

가계부에는 환전 비용을 따로 남기기

환전 기록은 복잡할 필요가 없습니다. 저는 환전 날짜, 통화와 금액, 실제로 낸 원화, 남은 외화만 적습니다. 예를 들어 ‘달러 1,000달러, 지출 135만 2,000원’이라고 적으면 다음에는 다른 곳의 견적과 바로 비교할 수 있습니다. 수수료를 별도 항목으로 표시하지 않는 거래라도 실제 지출액을 보면 됩니다.

여행 뒤에는 남은 현금도 기록합니다. 50달러가 남았다면 그건 아직 쓸 수 있는 돈이지만, 여행 예산을 짤 때는 필요 이상으로 바꿨는지 알려주는 단서이기도 합니다. 두세 번 기록해 보니 제게 필요한 현금 규모가 보였습니다. 무조건 가장 높은 우대율을 찾느라 시간을 오래 쓰는 것보다, 필요한 만큼 바꾸고 최종 지출액을 확인하는 습관이 더 편했습니다.

환전수수료를 아끼는 일은 여행의 즐거움을 줄이는 절약과는 거리가 멉니다. 같은 여행 경비에서 별생각 없이 빠져나가던 몇 천 원을 눈에 보이게 만드는 일에 가깝습니다. 저는 그 돈으로 현지에서 먹고 싶었던 간식 하나를 더 사는 편이 좋습니다.