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얼마 전 지인이 자동차 리스 견적 두 장을 보여줬습니다. 같은 차에 계약 기간도 48개월인데 한쪽은 월 48만 원, 다른 쪽은 55만 원이더군요. 처음에는 앞쪽이 당연히 저렴해 보였습니다. 그런데 월 48만 원짜리에는 계약 때 내는 선수금 400만 원이 있었습니다. 월 납입액만 보고 고르면 실제 지출은 예상과 달라질 수 있습니다.
월 리스료보다 먼저 확인할 돈
자동차 리스는 리스회사가 마련한 차를 계약 기간 동안 이용하고 대금을 내는 방식입니다. 견적을 받을 때는 차종과 옵션, 계약 기간, 약정 주행거리, 초기 납입액을 똑같이 맞춰야 비교가 됩니다. 조건 하나만 달라도 월 리스료가 달라지니까요.
특히 선수금과 보증금을 구별해야 합니다. 선수금은 리스료 일부를 미리 내 월 납입액을 낮추는 돈입니다. 보증금은 계약 조건에 따라 만기 때 돌려받을 수 있지만, 미납금이나 반납 비용이 있으면 상계될 수 있습니다. 이름이 비슷해도 최종 부담액에 미치는 영향은 다릅니다.
앞서 본 견적을 단순 계산하면 선수금이 있는 쪽은 400만 원에 48만 원씩 48개월을 더해 2,704만 원입니다. 선수금이 없는 쪽은 55만 원씩 48개월, 총 2,640만 원이고요. 실제 계약에서는 보험료와 세금, 만기 비용까지 따져야 하지만, 이 사례만으로도 월 7만 원 차이가 전체 비용의 순서를 뒤집을 수 있다는 점은 분명합니다.
보험료와 만기 비용까지 합쳐 보기
리스료에 모든 차량 비용이 들어 있다고 생각하기 쉽습니다. 실제로는 보험료가 별도로 청구되거나 정비 서비스가 선택 사항인 상품도 있습니다. 자동차세 등 관련 비용도 견적에 반영되는 방식이 상품마다 다릅니다. 견적서에서 월 납입액 옆에 보험료, 정비비, 세금의 포함 여부를 표시해 두면 빠뜨릴 일이 줄어듭니다.
만기에 차를 인수할 생각이라면 잔존가치도 확인해야 합니다. 잔존가치는 계약이 끝날 때 차에 남아 있을 것으로 잡은 가치입니다. 이 금액을 높게 설정하면 월 리스료가 낮아질 수 있지만, 만기 인수 금액은 커질 수 있습니다. 같은 차를 오래 탈 계획이라면 ‘초기 납입액+월 리스료 총액+만기 인수 금액’을 함께 비교해야 합니다. 명의 이전에 드는 비용도 별도로 확인하는 편이 정확합니다.
반납을 생각한다면 계산 항목이 달라집니다. 약정 주행거리를 넘겼을 때 내는 비용과 사고 이력·차량 훼손에 따른 감가 비용을 봐야 합니다. 예를 들어 연 2만km 약정으로 4년을 이용하면 기준 주행거리는 8만km입니다. 출퇴근 거리가 길거나 주말 장거리 운행이 잦다면, 월 리스료가 조금 낮다는 이유로 주행거리 한도를 줄이는 선택이 오히려 비쌀 수 있습니다.
운용리스와 금융리스는 만기 선택이 다르다
운용리스는 상품 조건에 따라 만기 때 반납, 인수, 기간 연장 중 선택할 수 있습니다. 반면 금융리스는 대체로 만기 인수를 전제로 합니다. KB캐피탈의 상품 안내도 금융리스의 만기 인수와 운용리스 반납 시 추가 감가 가능성을 구분해 설명합니다. 차를 몇 년 타고 바꿀지, 결국 소유할지를 먼저 정하면 어떤 견적을 받아야 할지도 선명해집니다.
리스와 장기렌트를 비교할 때는 번호판과 보험 방식도 함께 봐야 합니다. 일반적인 리스 차량은 일반 번호판을 쓰고 이용자 보험 요율이 적용되는 경우가 많습니다. 장기렌트는 하·허·호 번호판을 쓰며 보험료가 월 렌트료에 포함되는 상품이 흔합니다. 다만 상품마다 조건이 다르므로 번호판만 보고 총비용을 판단할 수는 없습니다.
사업자라면 리스료를 전부 비용 처리할 수 있다는 말도 그대로 받아들이면 곤란합니다. 업무용 승용차는 업무에 사용한 부분과 관련 규정을 따져야 합니다. 현대캐피탈의 상품 안내 역시 월 납입금의 비용 처리 가능성을 설명하면서 업무용 승용차는 업무 사용분에 한한다고 밝히고 있습니다. 세금 절감액을 임의로 견적에서 빼기보다 실제 사용 방식에 맞춰 확인하는 게 안전합니다.
계약서에서 가장 오래 남는 조건
계약 기간을 채우지 못할 가능성이 있다면 중도해지 조건을 먼저 읽어야 합니다. 남은 월 리스료만 내면 끝나는 구조로 생각하면 예상 밖의 금액을 마주칠 수 있습니다. 상품에 따라 미회수 원금과 약정 요율 등을 기준으로 손해배상금을 계산합니다. 현대캐피탈 상품 안내에도 중도해지, 승계, 초과 주행, 차량 감가 비용이 각각 별도 항목으로 제시돼 있습니다.
저라면 견적서 두 장을 놓고 초기 납입액, 계약 기간 전체 리스료, 보험·정비 비용, 만기 인수 금액, 반납 시 부담 가능액을 한 줄씩 적겠습니다. 그리고 같은 조건의 할부 구매 견적도 나란히 보겠습니다. 리스가 잘 맞는 사람은 분명 있지만, 그 판단은 매달 얼마를 내느냐보다 계약이 끝나는 날까지 얼마를 쓰고 어떤 선택을 할 수 있느냐에서 갈립니다.
