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얼마 전 클로드 구독료를 카드로 아끼고 싶다는 말을 들었다. 엔트로픽 실적을 검색하다가 유료 구독까지 관심이 옮겨간 경우였다. 카드 상품을 9년 기획한 입장에서 먼저 보는 숫자는 회사 매출이 아니라 내 청구액이다. 월 20달러 구독에 ‘50% 적립’이라는 문구가 붙어도, 실제로 절반을 돌려받는다는 뜻은 아니다.
1. 50% 적립도 월 한도에서 멈춘다
클로드의 개인용 Pro 요금은 월 결제 기준 20달러, 연 결제 기준 200달러다. 하나카드 MOVING 카드의 ONLINE 모드는 클로드를 포함한 AI 구독 결제에 50%를 적립하지만, AI 구독 영역의 월 한도는 1만 하나머니다. 이 혜택을 받으려면 지난달 카드 이용 실적도 50만원 이상이어야 한다. 하나머니는 1머니를 1원으로 계산할 수 있다.
계산을 위해 환율을 1달러에 1,400원으로 고정해 보자. Pro 월 구독료 2만8,000원의 절반은 1만4,000원이다. 그런데 월 한도가 1만원이므로 실제 적립은 최대 1만원, 적립 전 결제액 대비 약 35.7%다. 같은 달 다른 AI 서비스를 먼저 결제해 한도를 썼다면 클로드 결제에서 받을 금액은 더 줄어든다. 환율과 실제 청구액은 결제 시점에 따라 달라진다.
월 100달러인 Max 5x라면 차이가 더 크다. 같은 환율에서 구독료는 약 14만원인데 적립은 여전히 최대 1만원이다. 체감 적립률은 약 7.1%다. ‘50%’는 한도에 닿기 전 금액에 적용하는 비율이지, 비싼 요금제 전체에 보장되는 비율이 아니다.
2. 연회비보다 먼저 전월실적 50만원을 채울 수 있는가
MOVING 카드 연회비는 2만원이다. Pro를 12개월 내내 월 결제하고 매달 적립 조건을 충족하면 AI 구독 적립액은 연 최대 12만원이다. 연회비를 빼면 10만원이 남는다. 다만 이 숫자는 다른 카드로 50만원을 썼을 때 받을 혜택을 빼기 전 금액이다.
예를 들어 원래 쓰던 카드가 모든 일반 결제에 1%를 돌려준다고 가정하자. 매달 생활비 50만원을 MOVING 카드로 옮기면 기존 카드에서 받을 수 있던 금액은 월 5,000원이다. MOVING 카드에서 그 50만원이 일반 가맹점 기본 적립률 0.5%를 적용받는다고 가정하면 월 2,500원을 받는다. 클로드 적립 1만원을 더한 월 차이는 7,500원이다. 12개월이면 9만원, 여기서 연회비 2만원을 빼면 비교 우위는 연 7만원이다. 온라인 간편결제나 연속 사용에 따른 추가 적립은 사람마다 달라 이 계산에서 뺐다.
반대로 평소 카드 소비가 월 35만원이라면 얘기가 달라진다. 클로드 결제액을 더해도 50만원에 못 미칠 수 있다. 적립 1만원을 받겠다고 필요 없는 물건을 15만원 가까이 사면 계산은 바로 뒤집힌다. 전월실적은 다음 달 혜택을 여는 조건이다. 이번 달 50만원을 쓴 대가가 이번 달 클로드 결제에 소급 적용되는 구조가 아니다.
실적에서 빠지는 항목도 확인해야 한다. 하나카드 상품설명서에는 세금, 공과금, 아파트관리비, 4대 보험료, 상품권 구매, 선불수단 충전 등이 제외 대상으로 적혀 있다. 특히 관리비와 공과금 비중이 큰 집이라면 카드 명세서의 총액이 50만원을 넘어도 인정 실적은 그 아래일 수 있다. ONLINE 모드에서 적립받은 매출은 실적에 포함되지만, 다른 모드의 일부 적립 매출에는 별도 제외 규칙이 있다.
3. 월 결제와 연 결제는 카드 혜택을 넣고 비교한다
클로드 요금만 보면 Pro 연 결제 200달러가 월 결제 12회, 총 240달러보다 40달러 싸다. 그런데 이 카드의 월 1만원 한도를 매달 받을 수 있다면 순서가 바뀐다. 앞의 환율을 그대로 쓰면 월 결제 총액은 33만6,000원이고 12개월 적립은 최대 12만원이므로 부담액은 21만6,000원이다. 연 결제는 약 28만원을 한 번에 내고, 그 결제가 AI 구독 적립 대상으로 인정되더라도 해당 월 적립은 최대 1만원이다. 부담액은 약 27만원이다. 이 조건에서는 월 결제가 약 5만4,000원 유리하다.
이 비교에는 매달 전월실적 50만원을 채우고, AI 구독 한도를 클로드에 모두 쓸 수 있다는 전제가 붙는다. 연 결제가 카드사의 AI 구독 가맹점으로 잡히는지도 결제 전에 확인해야 한다. 해외 결제에는 환율 외에 국제브랜드와 카드사의 수수료가 붙을 수 있어 실제 원화 청구액 역시 예시와 다르다. 두 결제 방식에 같은 수수료율이 붙는다면 위의 차이는 조금 줄어들지만, 월 한도가 만드는 큰 차이는 남는다.
혜택이 끊기는 결제 방식까지 봐야 한다
하나카드 상품설명서에서 AI 구독 혜택은 영문 가맹점명에 Claude 등이 포함된 결제에 적용된다. 개발자용 API 종량제 요금은 제외된다. 업무 때문에 API 비용을 많이 낸다면 ‘엔트로픽에 결제했으니 50%’라고 생각하면 안 된다. 결제대행업체나 간편결제 가맹점으로 잡혀 대상 서비스가 식별되지 않는 경우에도 적립이 빠질 수 있다. 클로드 구독 결제 후 실제 매출전표의 가맹점명과 적립 내역을 확인하는 게 가장 확실하다.
이 카드는 이미 생활비로 매달 50만원을 채우고 클로드 Pro를 꾸준히 쓰는 사람에게 계산이 맞는다. Max를 쓰거나 가끔 한 달만 구독하는 사람, 실적을 채우려고 소비를 늘려야 하는 사람에게는 표시된 50%가 큰 의미가 없다. 저는 새 카드를 볼 때 혜택률보다 먼저 최근 세 달의 인정 실적과 기존 카드에서 포기할 적립액을 적어 본다. 그 두 숫자가 구독료 할인보다 판단을 더 자주 바꾼다.
